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关注用钱宝暴力催收事件的进展

  本报记者在关于银行上市的采访中,多位行业内人士都表示,不良率为上市审核的重要指标之一。

  其截至2017 年上半年末、2016 年末、2015年末、2014年末总资产分别为1219.60亿元、1147.98亿元、921.60亿元、625.65亿元,年均复合增长率为35.46%,呈现快速增长的趋势。

  摘要:资本市场其实也有着很多的不稳定,市场的不稳定因素都是众所周知的,来来回回,谁也不知道下一个抬头的又是谁。接下来让我们共同关注一下用钱宝暴力催收事件的进展。 在用钱宝上借款,逾期了一天,我说下午6点前还款,催收人员说不行,打爆了我的通讯录,骂

  资本市场其实也有着很多的不稳定,市场的不稳定因素都是众所周知的,来来回回,谁也不知道下一个抬头的又是谁。接下来让我们共同关注一下用钱宝暴力催收事件的进展。

  对于排队IPO的17家中小银行来说,突如其来的股市暴跌令他们不由地紧张起来。

  2017年开始银行业掀起严监风暴,银行吃罚单成为家常便饭,市场有人形象地称“银监部门开罚单开到手软”。2017年,银行业就有1877家机构被开出3452张罚单,罚没金额近30亿元。2018年开年仅一个月内,银监系统就已开出497张罚单,罚没金额接近9亿元。

  “在用钱宝上借款,逾期了一天,我说下午6点前还款,催收人员说不行,打爆了我的通讯录,骂我爸妈我接到爸妈的来电听着他们失望的语气,想死的心都有了”微博用户“Free的小雨”在微博上吐槽自己的借款经历。近日,有多位借款人向法治周末记者反映,用钱宝存在暴力催收行为,而之所以逾期不还,是因为他们认为用钱宝年化利率高涉嫌高利贷,不想据此息费还款。记者了解到,目前,这些借款人成立了反暴力催收群,群人数达到四百多人。

  对于有些已经等了近十年甚至更长时间的银行来说,2018年又只能是等待吗?

  事实上,不仅是用钱宝这一家现金贷平台,记者在“21CN聚投诉”平台上还看到多家现金贷平台,如“借几天”、“借得快”等都遭到了类似的投诉。随着12月1日现金贷监管政策的落地,不仅行业面临洗牌,借款人与平台之间也展开了一场博弈:平台全面收缩放款量,加紧催收;而借款人端,有的想以平台存在诸多“违规”之处为由,和平台协商减免利息;还有一些“老赖”则借机煽动不要还钱,导致行业逾期率大幅上升。

  银行为周期性行业,深受经济周期的影响,如果宏观经济进入下行阶段,那么整个银行业都将深受不良贷款的影响,而不是对个别银行的不利。

  现金贷江湖的“恩怨”愈演愈烈,未来何去何从?公开资料显示,用钱宝是基于移动互联网的借款App,主要解决用户的小额借款需求,澳门六合彩_六合彩走势图_六合彩娱乐平台_六合彩68期额度为500元至5000元,周期为7至30天。“我不是不想还款,只是现在确实手头紧张。”在用钱宝上借款二十多次从未逾期的马林(化名),12月5日这一次借款到期,他没有按时还款。

  自2016年开始,因日常开销大,马林曾在多个现金贷平台借贷,并通过以贷养贷的方式进行周转,不过随着现金贷新政的落地,很多平台开始回笼资金、不再放贷,致使其资金链断裂,暂时没钱偿还用钱宝。“此外,还有更关键的问题是,我们按照什么费率还?”马林的想法也是维权群里大多数借款人的心声,监管风暴的来临让很多借款人“动了心思”。

  世界经济论坛第48届年会在瑞士小镇达沃斯举行。主题是“在分化的世界中打造共同命运”。

  12月1日,《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)下发。《通知》指出,对于各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本,应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。“也就是说,对借款人收取的利率和各种费用形式之和,应该不高于36%,而用钱宝收取的费用早已超出这条红线。”马林根据自己的借款信息算了一笔账,借款5000元,一个月到期后须还款5375元,即年利率达90%。

  两家银行最近两个月都吃过罚单,银监会网站上挂出的罚单显示,厦门农商行由于“变相接受本行股权质押及违规提供担保”,被罚款60万,厦门银监局作出该处罚的时间为2017年12月27日。这对厦门农商行IPO的影响有多大?

  记者了解到,此前借款人在用钱宝借款时,借款费用包括利息、风险准备金、风控服务费、平台服务费、贷后服务费,综合计算下来,就会出现马林所提到的90%。马琳介绍,目前很多人想和平台进行协商,只还本金,高利贷部分不再进行还款。

  借款人并不是“任性”而为。用钱宝借款人王艳(化名)告诉记者,其在一家名为“手机贷”的平台借款,逾期长达四十多天,也经受了催收公司的种种“洗礼”,最终她与平台协商出结果,即利息和滞纳金全免,一次性把剩余的款项分期还清。此外,记者注意到,现金贷新规出台后,一些平台如水象分期也公开发布了减息声明。

  针对被指年化利率高、如何还款的问题,12月8日,法治周末记者联系到用钱宝公关部负责人,该负责人解释,借款人所指的利率是在监管出台之前的情况,目前,用钱宝已将全线%以下。至于如何还款,该负责人谈道,这是监管落地之后行业都会面临的问题;如何履行合约,可能会出现各种说法,但从逻辑上讲,原先的合约应该是不会变的;而新规出台后,平台也一定会按照新规执行各项要求。

  苏宁金融研究院高级研究员石大龙在接受法治周末记者采访时表示,法律上有“法不溯及既往”的原则,即国家不能用当前制定的法律指导人们过去的行为,本次《通知》自然也适用此原则,所以理论上,借款人还款应当仍按之前的合同约定还款。对于有平台采取减免利息、罚息的做法,石大龙分析,平台可能存在两个担忧:一是现金贷整治通知下发后,在综合费率高于年化36%的情况下,部分用户会认为平台涉嫌违法违规,因此拒不偿还借款;二是之前贷款综合费率高于年化36%,其实也不符合国家相关规定。因此,目前部分平台主动提出减免利息、罚息的政策,一方面有助于回收贷款,另一方面也为了体现合规性;预计类似的做法会被更多的平台借鉴。

  协商未果的借款人,随着逾期天数的增加,所感受到的催收手段也在升级。在用钱宝上逾期33天未还的杨华(化名)可谓体会深刻。杨华称,“起初是天天有催收的人给你打电话,电话炸了一星期,几乎几分钟响一次,我通讯录上的亲朋好友也有收到催收的电话和信息;后来又称要去法院告我,伪造律师函进行通告;还将我身份证号、银行卡号、身份证照片进行PS修图,发送给我的通讯录联系人;最近又开始发送恐吓短信,说要带着横幅、油漆来我家上门结清”

  对此,用钱宝公关部负责人解释,借款人刚逾期时会由公司内部工作人员负责催收,逾期时间较长的,会交给外部公司负责,但是公司对此都有严格规定,会对催收人员进行现场督查、录音抽查,要求其坚持文明催收的原则;如果发现有催收人员存在问题,会马上停岗。

  实际上,“暴力”催收已是现金贷行业的老话题,不少平台都被借款人投诉存在“暴力”催收的问题。例如,王艳告诉记者,其在快闪现金上逾期第八天时,就收到了催收人员发来的涉黄、辱骂父母的短信,并附带了一张棺材的图片。除此之外,还有一些平台的催收人员,会将女性借款人的身份证照片与一些裸体图片进行PS合成新的图片。

  那么,催收行为的合理边界在哪?网贷天眼研究员李雪在接受法治周末记者采访时谈道,之前深圳互金协会下发过《深圳市网络借贷信息中介机构催收行为规范》征求意见稿,不过,目前还没有出台全国性的政策性文件对催收行为进行规范。李雪指出,平台与借款人之间的债权债务关系应当通过法律规定的方式去实现,不能超出法律框架;平台如在催收过程中,对借款人的基本权利产生侵权行为,需要承担相应的违约和赔偿责任。

  一位不愿具名的法律人士告诉法治周末记者,催收要以借款人本人的合法权益不受侵犯为界限;《通知》中规定,“各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款”,这是对各类涉嫌采用非法方式进行催收的行为予以了禁止。据国家互联网金融安全技术专家委员会监测的数据显示,目前全国现金贷平台将近2700家,用户大约有1000万人。在所有用户群体中,约有200万用户存在多头借贷的情况,其中有50万人在一个月内连续在十家以上平台借款。

  李雪介绍,在多头借贷严重、平台不断缩量的情况下,平台的逾期坏账风险加剧,首次逾期率突破了50%,部分平台的存量逾期甚至可能达到50%至70%;随之而来的还有催回率的下降,之前逾期10天以内的能催回70%,现在只有催回40%至50%左右。“过去现金贷是赚钱机器,但现在,现金贷已经成了过街老鼠。”李雪指出,在严监管之下,现金贷生存难,但转型也并非易事,能够在红线内生存的平台,可以继续开展业务;无法在监管红线范围内存活的平台,只能被迫退出;业内认为,将有90%以上的现金贷平台被淘汰出局。

  李雪进一步谈道,监管“亮剑”现金贷,停止批设网络小贷牌照,是为了堵住现金贷企业的增量,下一步就是整治存量业务,建立网贷行业第三方数据共享平台,以掌握共债数据,引导平台合规经营,控制利率、暴力催收等问题,促进现金贷平台提升自身风控能力等。近日,用钱宝也发布了一则官方声明,称将“积极贯彻落实《通知》要求,及时调整业务和产品,用实际行动表明拥抱监管、合规发展的决心;在未来,将坚持审慎运营,注重风险管理,不断提升用户体验,维护消费者合法权益。”石大龙认为,随着行业合法放贷、依法催收意识的逐步形成与加强,“暴力”催收现象将会得到有效抑制,消费者的权益也将最大程度被保障,进而促进行业的长远健康发展。

  2008年金融危机就曾经导致A股IPO暂停发行,当时全球金融危机爆发之后,大盘蓝筹跳水俯冲泡沫破裂,2008年9月-2009年7月,A股IPO暂停了近一年时间。

  对于厦门农商行IPO来说,除了来自同城的厦门银行竞争挑战,还有同在排队IPO的6家农商行,它们占据了17家银行排队IPO的三分之一。从规模来看,截至2017年6月末,厦门农商行资产总额为1219.6亿元;而重庆农商行和青岛农商行资产规模都遥遥领先,截至2017年三季度末,重庆农商行资产规模超过8700亿元,为资产规模最大的农商行;截至2017年6月30日,青岛农商行总资产达2214.50亿元,而厦门农商行与其他3家农商行都还只是处于千亿资产规模之列。从经营效率来看,2016年厦门农商行净利润保持了两位数的增长,在6家农商行当中处于前列梯队。

  “厦门农商行上市要与同城的厦门银行PK,还要与十多家排队银行PK,还要与自身上市申请是否过硬PK,但是现在关键要看2018年的大市环境了。”2月8日,一家大型券商投行部人士认为,最近全球股市暴跌是否会影响IPO进度有待观察。

  对于整个银行业来说,真实的不良率一直都是一个谜,如何降低不良率以及不良贷款余额成为全行业的重点。厦门农商行不良率处于较低水平,而不良贷款余额还在上升,如果IPO闯关通过,摆在面前的是如何实现不良“双降”。

  厦门农商行称,本行不良贷款率保持在较低水平,但无法保证贷款组合的不良贷款比例持续下降,可能会因为贷款质量恶化而上升。若国际经济复苏乏力、国内宏观经济增速持续放缓、我国经济结构转型调整不及预期、地区性和行业性信用风险暴露、自然灾害或其他灾难发生等,均可能会对本行借款人的偿债能力造成不利影响,造成本行贷款风险增加,进而导致本行应计提的贷款减值准备显著上升,利润减少,进而对本行经营业绩和财务状况造成重大不利影响。

  资本市场就是这样,你不知道下一秒或发生什么,所以在投资的时候一定要擦亮眼睛,对市场记性一番调查,然后再决定要不要进行投资,还是那句老话,投资需谨慎。